Как не платить кредит из-за коронавируса?

Рейтинг автора
Автор статьи
Олег Устинов
Практикующий юрист и автор сайта "Юридическая Помощь"
Написано статей
226

Можно ли не платить кредит из-за коронавируса на законных основаниях и как это правильно оформить – вопросы, которые всё чаще задают нам читатели сайта «Юридическая помощь», заведомо ожидая прочесть в ответах юристов о списании долгов или полной/частичной отмене штрафов, сформировавшихся по причинам распространения пандемии COVID 19.

В этой статье, автор и практикующий юрист Олег Устинов – подробно рассмотрит ситуацию, в целом, рассказав об основаниях для отмены долга по кредиту, законных требованиях, предъявляемых законодателем к таким ситуациям, а также обо всех «подводных камнях» аннулирования штрафов и важных последствиях, касающихся отмены финансовых обязательств, которые могут ухудшить материальное состояние бывшего заёмщика.

Вводная общая информация

Президент Российской Федерации В. Путин, в своём обращении, которое состоялось 25 марта 2020 года – предложил ввести «каникулы» в сферах ипотеки и кредитования, рекомендуя предоставить гражданам РФ данное освобождение от выплат до 3 месяцев (без начисления со стороны финансовых организаций каких-либо комиссий и штрафов). При этом, глава государства предложил дать отсрочку не только обычным физическим лицам, но и лицам, имеющим статус индивидуального предпринимателя.

Сразу же стоит отметить, что, хотя никаких выплат и льгот по данному случаю со стороны государства не было предусмотрено (фактически, вся ответственность и убытки ложилась на финансовые организации-кредиторов) – банки согласились исполнить предложение Путина. Однако, сегодня по-прежнему нет никаких чётко разработанных механизмов предоставления таких льгот. Быть может, это лишь вопрос времени, ведь некоторые подвижки в сторону помощи простому населению, всё же имеются.

Так, 10 апреля была усилена поддержка граждан, которые взяли ипотеку (из сообщения председателя Правительства Российской Федерации М. Мишустина), а размер лимита по ипотечным каникулам для столицы России – составит 4,5 миллиона российских рублей. Кроме того, Мишустин заявил, что вместе с этим – он утвердил фактическое повышение суммы кредитов, которые выступают в качестве основания для предоставления «каникул».

За несколько дней до вышеописанного сообщения (6 апреля) был установлен максимальный размер кредита, являющийся основанием для того, чтобы заёмщик мог попросить финансовую организацию, выступающую в роли его кредитора, предоставления ему кредитных каникул.

Вот эти ограничения по суммам (от самых крупных):

  • 1,5 миллиона российских рублей – ипотека;
  • 600 000 российских рублей – автокредиты;
  • 300 000 российских рублей – займы ИП, а также потребительские кредиты;
  • 250 000 российских рублей – займы физических лиц и потребительские кредиты;
  • 100 000 российских рублей – кредитные карты.

Важно: Напоминаем, что уже 29 марта В. Путин поручил принять закон о праве требования кредитных каникул ИП и физическими лицами на срок до 6 месяцев, если их общий доход упал на 30% и более по причине распространения эпидемии коронавируса. Президент указал, что этот закон – должен быть принят в кратчайшие сроки, а именно – до 20 марта.

Закон о кредитных каникулах из-за коронавируса

После этого, Госдумой был рассмотрен в трёх чтениях и принят проект внесения поправок в ФЗ «О Центробанке», которые были разработаны по указанию главы государства.

Согласно данным поправкам и изменениям в ФЗ, индивидуальные предприниматели, представители малого бизнеса и простые граждане РФ, которые попали в сложную финансовую ситуацию, причиной которой стал коронавирус – могут требовать предоставления им кредитных каникул.

При этом, данные «каникулы» предоставляются не только по потребительским, но и по ипотечным кредитам.

Там же можно найти и перечень условий для предоставления кредитных каникул. Итак, в этот список входят пока 2 пункта:

  1. Уровень общего дохода заёмщика снизился на 30 или более процентов в сравнении с доходом (рассчитывается средняя сумма) в прошлом году.
  2. Максимальный срок рассчитанных кредитных каникул по потребительскому займу или ипотеке – составляет полгода.

Не менее важно, что из-за введения в большинстве регионов Российской Федерации режима самоизоляции – все предоставляющие рассматриваемые «каникулы» финансовые организации и банки должны организовать дистанционное предоставление кредитных каникул.

Сами же организации-кредиторы имеют законное право запрашивать от заёмщиков подтверждающие документы, однако по вышеупомянутым причинам (карантин) – граждане могут предоставлять справки и другие бумаги в течение 90 суток с момента подачи в банк уведомления или соответствующего заявления (см. пример ниже).

Образец уведомления банковской организации клиентом

Как мы уже упоминали выше, есть в законе и положение, относящееся конкретно к предоставлению кредитных каникул для субъектов среднего и малого бизнеса, ведущих свою деятельность в тех сферах, которые пострадали от введения режима самоизоляции против коронавируса. О них мы расскажем ниже или в отдельной статье.

Что делать с кредитом при коронавирусе: форс-мажор ли самоизоляция?

Сложившаяся в Москве ситуация – признана форс-мажором официально! Соответственно, в связи с непреодолимыми условиями, все штрафные санкции и пени за несвоевременное внесение уплаты по кредиту – не будут начисляться «должникам». Но, лишь в том случае, если последние смогут доказать связь просрочки по кредиту с COVID-19.

Представители крупнейших финансовых организаций, при этом, отмечают, что граждане должны постараться и принять необходимые меры для недопущения просрочки и надлежащего исполнения своих обязательств, указывая на то, что сам факт введения режима повышенной готовности в большинстве регионов РФ – не является основанием для игнорирования заёмщиками условий подписанных ими договоров и тем более, не даёт никаких послаблений должникам.

Однако, если заёмщик всё таки не может выполнить взятые им обязательства перед банком или любой другой финансовой организацией, выступившей в роли кредитора, по причине формирования форс-мажорного обстоятельства (в данном случае, можно рассматривать в качестве этого режим самоизоляции и отсутствие работы/средств) – гражданин обязан срочно обратиться с заявлением о реструктуризации или письменным прошением об отсрочке совершения выплат.

При этом, доказывать кредитору свои аргументы заёмщик должен будет документально. Это, в свою очередь, значит, что полностью списать долги – не выйдет, в любом случае и заёмщик может получить только освобождение штрафных санкций за просрочку или рассчитывать на кредитные каникулы.

Какие банки введут кредитные каникулы в 2020 году?

Специалисты отмечают, что проще всего получить желанные кредитные каникулы – тем, кто платил ипотеку, ведь большинство условий, касающихся их введения, было предусмотрено законодателем до введения режима самоизоляции и до пандемии, вообще.

Что касается потребительских кредитов, ЦБ РФ рекомендовал только освобождение плательщиков от штрафов и кредитов, которые могут сформироваться в результате просрочки платежей. Более того, всё это касается только граждан, болеющих или переболевших коронавирусом, которые смогут документально подтвердить этот сложный диагноз.

Представители основных банков в Российской Федерации заявили о том, что они не планируют отменять кредитные платежи на время самоизоляции их клиентов, указывая на то, что в их силах лишь предоставить заёмщикам кредитные каникулы, а также реструктуризацию. Скорее всего, не было бы и этого, если бы не прямое обращение к ним главы государства.

О своей готовности пойти навстречу своим клиентам в тяжёлый период уже заявили следующие банковские организации:

Как встать на биржу труда в 2020 году и получать деньги от Государства...
Читать статью...
Малообеспеченные семьи - кто к ним относится в 2020 году?
Читать статью...
Как не платить кредит из-за коронавируса в 2020 году?
Читать статью...
Детские пособия - как получать больше денег на ребёнка в 2020 году?
Читать статью...
  1. Открытие;
  2. Райффайзенбанк;
  3. ВТБ;
  4. Сбербанк;
  5. Московский кредитный банк;
  6. Промсвязьбанк;
  7. и Альфабанк.

Промсвязьбанк

Данная банковская организация с обширной сетью отделений по всей Российской Федерации предоставляет своим клиентам, пострадавшим от коронавируса – так называемые кредитные каникулы сроком до 2 месяцев. При этом, программой реструктуризации средств могут воспользоваться заёмщики, которые лишились работы или у которых резко просел доход. Каждое из отправленных обращений рассматривается сотрудниками банка в индивидуальном порядке.

Кроме того, на отсрочку платежей сроком до 3 месяцев – могут рассчитывать и отрасли бизнеса, пострадавшие в результате введения режима самоизоляции. Стоит отметить, что, начиная с 1 апреля и по 31 мая 2020 года Промсвязьбанк полностью отменил комиссии за ведение счётов и эквайринг для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

Вот почему ответ на вопрос, можно ли не платить кредит из-за коронавируса – может быть неоднозначен. Опытные юристы нашего сайта «Юридическая помощь» — рекомендуют Вам, в любом случае, собирать доказательную базу своей финансовой несостоятельности, ведь именно её наличие и станет гарантом списания долгов по взятому кредиту. Юридические лица могут и вовсе объявить себя банкротом. Но, об этом немного позже. На очереди следующий банк.

ВТБ

Один из крупнейших банков России ВТБ с 31 марта 2020 года предложил отсрочку по выплатам сроком до 3 месяцев своим клиентам, пострадавшим от распространения болезни. Кредитные каникулы могут получить следующие клиенты:

  • граждане РФ, которые не могут вернуться из-за режима самоизоляции в Россию;
  • лица с подтверждённым диагнозом COVID-19.

Представители организации отмечают, что в данный момент послабление предоставляется лишь для заёмщиков по наличным кредитам и ипотеке, но уже скоро они готовы будут предложить отсрочку для физических лиц и на иные типы займов.

Для того чтобы подать соответствующее заявление и оповестить сотрудников банковской организации о сложившейся ситуации – достаточно отправить письмо на следующую почту: ourcard@vtb.ru, указав свои паспортные данные, номер кредитного договора и прикрепив документ, являющийся основанием для получения льгот (к примеру, скан страницы загранпаспорта или больничный лист).

Тем же клиентам ВТБ, которые вынуждены самоизолироваться – доступна лишь реструктуризация на отсрочку платежей, изменение ставки по кредиту или изменение сроков погашения кредита. Так как в данном случае, сотрудники банка будут принимать решение индивидуально – рекомендуем Вам заранее узнать перечень необходимых документов для начала процесса по Вашему вопросу. В условиях самоизоляции — сделать это можно по телефону 8 800 100 24 24 или же, написав специалисту организации в чат ВТБ-Онлайн, если у Вас установлено данное мобильное приложение.

Программа “Кредитный карантин” в Альфа-банке

В середине апреля одна из самых популярных финансовых организаций в РФ Альфа-Банк запустила программу помощи своим заёмщикам, которые временно потеряли возможность оплачивать кредит по причине введения в стране самоизоляции.

Данная программа предоставляет безвозмездную отсрочку по большинству типов кредитов и предоставляется частным клиентам, которые потеряли доход или тем, кто на данный момент не может внести необходимую оплату (карантин, неоплаченный отпуск и пр.).

Цитата представителей Альфа-Банка: Запуская программу, мы оценивали не только прямой ущерб, уже нанесённый распространением болезни, но и долгосрочный экономический эффект, который наверняка продлиться некоторое время. Поэтому наши специалисты, действуя на опережение – разработали комплекс мер, нацеленных на поддержку клиентов Альфа-Банка.

В итоге, клиенты этого банка уже скоро смогут получить отсрочку по наличным и ипотечным кредитам сроком до 3 месяцев. Кроме того, до 2 месяцев клиенты смогут не выплачивать задолженности, сформировавшиеся по кредитным картам (при этом, нужно будет только погашать проценты).

Для того чтобы быстро получить отсрочку по наличному кредиту – нужно в мобильном приложении Альфа-Банка нажать кнопку с надписью «Кредитный карантин» или списаться с сотрудником банка в чате.

Стоит отметить, что программой «Кредитный карантин» от Альфа-Банка – смогут воспользоваться только клиенты, которые не имели просрочек по текущими займам.

Сбербанк

В конце марта (30 числа) 2020 года Сберегательный банк Российской Федерации заявил о том, что он готов предоставить своим клиентам отсрочку до 6 месяцев по ипотеке и потребительским кредитам. Кроме того, заёмщикам данной организации будут отменены неустойки за неисполнение ими их обязательств.

Сегодня отсрочкой могут воспользоваться:

  1. клиенты Сбербанка, заболевшие COVID-19;
  2. лица, потерявшие доход по причине введения режима самоизоляции;
  3. работники, отправленные работодателями в отпуск без сохранения заработной платы;
  4. граждане, которым необходимо соблюдать карантин после возвращения в Россию.

Для получения отсрочки или же кредитных каникул — следует заполнить и отправить соответствующую заявку на сайте Сбербанка. Для этого – перейдите в кабинете на вкладку «Кредиты», после чего выберите пункт в меню под названием «Реструктуризация задолженности».

К заполненной анкете необходимо прикрепить сканы следующих документов:

  • больничный лист;
  • приказ об увольнении/снижении зарплаты или трудовая книжка с титульной страницей;
  • медицинская справка, подтверждающая то, что гражданин болел или болеет COVID-19.

Сотрудники банка примут решение по Вашему вопросу в течение 10 дней.

Что будет, если не платить кредит в период самоизоляции?

Согласно заявлению Екатерины Алиевой, являющейся директором департамента аналитического менеджмента Росбанка – определённая часть добросовестных заёмщиков обратилась к банкам за помощью в решении кредитного вопроса в период распространения коронавируса, ещё в середине марта. Так, граждане просили уменьшить проценты или отсрочить уплату дога по имеющимся кредитам по причине снижения дохода.

При этом, хотя банковские и другие финансовые организации понимают сложность сложившейся ситуации, отмечают, что неуплата взятого кредита во время самоизоляции — будет иметь те же правовые последствия, что и ранее. Одним из таких последствий может стать исковое заявление банка в суд, о взыскании суммы долга и процентов по ней, с заёмщика.

Давайте рассмотрим ответственность физлиц и юрлиц по кредитному долгу

Ответственность юридических лиц

Согласно положениям, установленным в 819 статье Гражданского кодекса Российской Федерации – заёмщик обязан в полном объёме вернуть полученную от кредитора денежную сумму, а также уплатить проценты в установленный кредитным договором срок. Аналогичные пункты можно найти и в 1 статье Федерального закона «О банках…».

Таким образом, поскольку банковская организация предоставляет своим клиентам денежные средства при условии их возврата в установленный срок – должник, принявший ранее условия кредитного договора, обязан исполнить их в полном объёме.

Исходя из информации, описанной в 3 пункте 401 статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, с заёмщика не может быть снята ответственность по выплате, взятого им кредита, если он обладает средствами для осуществления таких выплат по кредиту. При этом, в случае намеренного уклонения от уплаты кредитных средств юридическими лицами – к последним применяются штрафные санкции, перечисленные в 1 пункте 811 статьи ГК РФ, а именно – начисление дополнительных процентов, фактическая сумма которых будет рассчитана, согласно 1 пункту 395 статьи Гражданского кодекса РФ, ставкой рефинансирования. Помимо этого, согласно 1 пункту 809 статьи ГК РФ, будут начисляться проценты на сумму взятого кредита.

Так, в результате, должник будет обязан оплатить сумму, размер которой в значительной степени превышает взятую им сумму при оформлении кредита.

Однако, в 2020 году по-прежнему в законодательстве существует ФЗ под номером 127, называемый также Федеральный закон «О банкротстве», согласно которому юридическое лицо может быть освобождено от возложенных на него долговых обязательств, если предприятие объявит себя несостоятельным к выплатам, то есть – банкротом.

Вкратце, согласно упомянутому закону, компания-должник может быть признана по решению арбитражного суда неплатежеспособной. В большей мере, в качестве несостоятельных по отношению к кредиторам организациями – признаются те, долг которых на момент объявления себя банкротом, превышает сумму в 300 000 российских рублей или же в том случае, если уплата долга была просрочена должником более, чем на 3 месяца.

Ответственность физических лиц

Исходя из требований и норм, перечисленных в 1 пункте 14 статьи Федерального закона под номером 353, называемом ФЗ «О потребительском кредите» — отсутствие регулярных выплат по кредитному договору в срок, который был обозначен в кредитном договоре – влечёт за собой правовые последствия/ответственность, которая предусмотрена как самим ФЗ, так и условиями договора, подписанного кредитором и заёмщиком. А потому, вследствие отсутствия выплат по взятому кредиту – банковская организация имеет законное право назначить соответствующие санкции (как правило – штрафы и пени).

Кроме того, согласно 12 статье Федерального закона №353 – организация, выступившая в сделке в роли кредитора, имеет право задействовать коллекторов, передав им так называемые права заимодавца.

Если коллекторы не смогут принудить злостного неплательщика выплатить средства по договору при помощи звонков и писем, которые они могут направлять должнику – они имеют право обратиться с соответствующим иском о возврате средств в судебные органы, после чего, согласно решению суда – имущество неплательщика будет арестовано и реализовано в пользу погашения долга. Данные действия могут проходить даже в условиях режима самоизоляции!

Таким образом, уплата кредитных долгов останавливается лишь при объявлении правительством РФ форс-мажорной обстановки в границах государства. Но, даже в случае такого объявления – каждый заёмщик должен будет оповестить своего кредитора, предоставив доказательства того, что его случай подходит под ситуацию, связанную с форс-мажором.

Что делать, если нечем платить кредит из-за коронавируса?

В первую очередь, чтобы правильно ответить на этот волнующий сегодня многих россиян вопрос – необходимо внимательно изучить список условий кредитного договора! Особенно внимательно следует отнестись к прочтению пункта обо всём, что связано с наступлением обстоятельств непреодолимой силы (могут фигурировать как «форс-мажор»). В определённых регионах заёмщики наверняка могут рассчитывать на временное освобождение от ответственности в связи с отсутствием выплат по кредитам, если должник сможет доказать факт того, что на это повлиял коронавирус и введение режима самоизоляции.

Также, обязательно обратите внимание на то, что в договоре, скорее всего, указана обязанность заёмщика по уведомлению МФО о наступлении форс-мажорных обстоятельств. Однако, даже если этого не прописано в условиях – рекомендуем Вам обязательно связаться с представителями организации-кредитора и объяснить сложившуюся ситуацию!

В перечень обосновывающих обстоятельств входит:

  1. вынужденное соблюдение режима самоизоляции;
  2. потеря или существенное снижение доходов;
  3. пребывание в отпуске без сохранения заработной платы и пр.

Однако, ещё раз напоминаем, что любое Ваше основание – придётся доказать документально!

Вопросы читателей – ответы юристов

Олег Устинов
Олег Устинов
Автор сайта и практикующий юрист
Существует ли возможность не платить кредит, хотя бы в период самоизоляции, установленного по причине распространения пандемии?
Олег Устинов
Как мы уже упоминали выше – такая возможность имеет место быть. Так, 16 марта 2020 года мэр столицы России Сергей Собянин издал указ (речь идёт об № 21-УМ), согласно которому – в области был введён режим повышенной готовности, что, само собой, является форс-мажором, который может выступать в качестве основания для законного невыполнения обязательств по кредитному договору (а в некоторых случаях, наличие данных обстоятельств может являться основанием и для разрыва договора). Однако, подобная возможность имеется лишь в некоторых регионах РФ.
При этом, заёмщики должны будут доказать свою позицию путём предоставления кредитору всех необходимых документов, что, само по себе – довольно непросто.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Предыдущая
Вопрос-ОтветЧто выбрать: бумажную или электронную трудовую?

Оцените, пожалуйста, статью:


ПлохоНе плохоХорошоОтличноСупер! (5 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Юридическая скорая помощь

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: