Как купить квартиру без первоначального взноса?

Сегодня понятие ипотека знакомо даже ребёнку. Для большинства граждан РФ этот вид кредитования является единственным шансом получить долгожданную собственную квартиру.

При этом, потенциальных клиентов пугают больше не долгосрочные платежи на протяжении 15-20 лет, а первоначальный взнос, который требуют банки Российской Федерации. Ведь не у каждой семьи есть сбережения в сумме 250-300 000 рублей для его оплаты.

И это только в том случае, если в условиях банка прописан 10% первый взнос. Однако, чаще всего, его размер варьируется от 20 до 40%. Существует ли выход из сложившейся ситуации?

Как купить квартиру без первоначального взноса

Соблюдая собственные интересы, банки в 2018 году максимально сократили ипотечные кредиты без первого взноса и сегодня мы можем говорить о данном виде займа лишь в рамках льготного кредитования.

К примеру, два года назад внутри программы под названием «Социальная ипотека» была реализована льготная ипотека для бюджетников, в которую было включено АИЖК или же Агентство по ипотечному жилищному кредитованию с самой низкой процентной ставкой от 9,9%. Но, можно ли в данной ситуации взять ипотеку без взноса для молодой семьи или стоит купить квартиру на вторичном рынке?

Итак, в рамках данной социальной программы АИЖК предлагает четыре типа программ займа:

• ипотека для военных;
• социальная ипотека: дом;
• социальная ипотека: квартира;
• ипотека для сотрудников ОПК.

Получить ипотечный кредит на жильё по условиям этой программы имеют право самые социально незащищённые граждане Российской Федерации, а также следующие граждане:

• молодые семьи в которых супругам ещё не исполнилось 35 лет;
• военнослужащие;
• бюджетники (молодые специалисты, которые осуществляют деятельность в сельской местности);
• работники оборонно-промышленного комплекса.

Как в этом случае формируется размер первоначального взноса

Для молодых семей и бюджетников работников ОПК специальные субсидии выделяются прямо из государственного бюджета. При этом, этим гражданам при оформлении ипотеки обеспечивается более низкая процентная ставка и более продолжительный период для выплат.

Военнослужащим при оформлении данного займа открывается специальный счёт, куда каждый год из государственного бюджета перечисляются средства для формирования суммы, которая нужна для внесения первого взноса при покупке жилья.

Однако, в данном случае, военнослужащему нужно будет обязательно зарегистрироваться в качестве участника так называемой Накопительной Ипотечной Системы или же НИС, после чего необходимо прослужить в ВС РФ 3 года.

Нецелевой ипотечный кредит

Сегодня в РФ существуют банки, предлагающие своим клиентам нецелевой кредит на покупку домов и квартир, позволяющий обойтись без уплаты первоначального взноса. Данное предложение особенно будет интересно тем, кто желает улучшить собственные жилищные условия, имея в собственности определённую недвижимость.

Есть ли разница между нецелевым кредитованием и ипотекой? Оба вида займа предоставляются под залог имеющейся недвижимости.

При этом, классическая ипотека использует в качестве залога объект, приобретаемый на кредитные средства. А вот в нецелевом кредите в качестве него выступает имеющаяся ликвидная недвижимость.

Максимальный размер займа не должен превышать сумму в 10 000 000 рублей, а кредитное ограничение стоимости (дисконт)  составляет 60-80% в зависимости от условий определённого банка.

Таким образом, при фактической сумме залога в 2 000 000 рублей, на руки заёмщику банк сможет выдать не более 1 200 000 – 1 600 000 рублей.

Заёмщику выдвигаются следующие условия:

• наличие страхования;
• заёмщику необходимо иметь одного-двух поручителей;
• недвижимость, используемая в качестве залога, должна располагаться в том же городе, что и отделение банка (например, если банк находится в Петербурге, то и недвижимость должна быть в этом городе).

Процентная ставка по данному типу займа составляет обычно 15-16,5% годовых. Кроме этого, банк закладывает в оформляемый договор довольно жёсткие условия для неплательщиков.

К примеру, в случае уклонения от оплаты взносов по выданному кредиту, заложенная недвижимость изымается банком. При этом, довольно часто, данная жилплощадь выступает в качестве единственного жилья для заёмщика.

При задолженности банку заёмщик может не только не получить новое жильё, но и потерять права на старое!

Нецелевой кредит для покупки квартиры

Перед тем, как оформлять данный ипотечный кредит следует тщательно рассчитать собственные возможности и точно для себя решить, сможете ли Вы его погасить. Ведь риск потерять единственное доступное жильё в этом случае очень велик.

Банки могут выдавать этот тип кредита на срок до 20 лет с минимальным сроком погашения в 3 года.

Наличие у заёмщика страховки может существенно снизить процентную ставку в случае, если у гражданина присутствуют все составляющие комплексного ипотечного страхования: страхование здоровья и жизни созаёмщиков и заёмщика, имущества и потери права собственности.

При отказе заёмщика от комплексного страхования, банк может поднять процентную ставку на 3%.

Напоминаем, что у всех наших читателей есть возможность воспользоваться калькулятором досрочного погашения ипотеки! Это просто, точно и удобно!

Что такое двойная ипотека

Как и в прошлом варианте, прежде чем покупать квартиру в ипотеку по такому способу, стоит адекватно рассчитать собственные финансы, учитывая их состояние в будущем. Оптимальным показателем (следующий показатель используется самими банками) расходов на погашение данного займа является 45% общего семейного дохода.

Двойная ипотека – это не один, а два платежа в месяц!

Суть этого вида ипотечного займа состоит в следующем. Банк предоставляет заёмщику первый кредит под залог, имеющейся у него недвижимости, а залогом второго выступает новое жильё.

При этом, первый кредит направляется на выплату первоначального взноса по традиционной ипотеке.

В случае, если сумма первого кредита (от 60% до 80% от общей стоимости недвижимости заёмщика) больше, чем размер обязательного первоначального взноса, её остаток направляется на выплату платежа по второму кредиту.

Если же накопить на первый взнос не удаётся при остро стоящем жилищном вопросе, у Вас есть возможность оформления ипотечного кредита как выгодно, после чего спустя некоторое время рефинансировать ипотеку под более выгодные проценты в другом банке.

Потребительский кредит на первый взнос

Кроме вышеописанных способов, уплатить первоначальный взнос можно при помощи обычного потребительского кредита. При этом, проценты на такой займ довольно высоки, а срок кредитования намного меньше ипотечного. Кстати, если Вы ещё не слышали о новом законе о банковских картах с 1 июля 2018, то рекомендуем перейти по ссылке!

В качестве основного минуса данной схемы является возможность снижение суммы ипотеки. Рассчитывая сумму ипотеки, банковские сотрудники учитывают все расходы гражданина для определения его фактической платежеспособности. Таким образом, наличие потребительского кредита может уменьшить размер ипотечного кредита.

В итоге сам заёмщик получить ипотеку на нормальных условиях, однако, в первое время ему придётся выплачивать суммы по двум отдельным займам.

Покупка квартиры с материнским капиталом

ФЗ РФ №131 от 2015 года разрешает использовать для уплаты займов и кредитов материнский капитал.

При этом, данный капитал можно использовать в качестве первоначального взноса (не дожидаясь пока ребёнку исполнится 3 года), а также на выплаты платежей по имеющейся ипотеке.

При использовании материнского капитала для уплаты первоначального взноса, заёмщиком берётся классический ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Данная возможность предоставлена в рамках российских льготных программ.

Плюсы и минусы

Начнём с минусов:

• высокие процентные ставки;
• дисконт от 60 до 80%, который уменьшает размер кредита и снижает ценовые возможности выбора квартиры;
• территориальная привязка недвижимости заёмщика к расположению банка;
• двойной кредит – двойная нагрузка на семейный бюджет;
• всё имущество заёмщика находится в залоге и им невозможно распоряжаться.

Ну, а теперь, к плюсам:

• заёмщику не нужно реализовывать имеющуюся недвижимость для внесения первоначального взноса;
• заёмщик имеет возможность взять ипотечные кредиты в различных банках и компенсировать высокие процентные ставки;
• возможность приобретения квартиры в максимально короткий срок.

Согласно прогнозам на 2018 год крупнейшие российские банки планируют развитие ипотечного долгосрочного кредитования без первого взноса с низкими процентными ставками. При этом, в расчёт будут браться не только финансовые доходы семьи, но и доход близких родственников. Но, это пока только слухи.

Ещё больше информации можно найти в этом видеоролике:

Как бы Вы не хотели купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса – отнеситесь к этому очень серьёзно! Ведь данное соглашение оформляется не на месяцы, а на годы.

Только от Вашей внимательности зависит благополучие Вашей семьи!